【注文住宅】50年ローンのメリット・デメリット！利用するときの注意点も解説

注文住宅を検討するとき、住宅ローンを何年で組むか迷う方もいるのではないでしょうか。
住宅価格の上昇などを背景に、35年を超える住宅ローンを選択肢として考える方もいます。
なかでも50年ローンは、返済期間を長くすることで毎月の返済額を抑えやすい点が特徴です。
一方で、「総返済額はどのくらい増えるのか」「定年後まで返済が続いても大丈夫なのか」と不安に感じる方もいるでしょう。
50年ローンは毎月の負担を抑えやすい一方、返済期間が長いからこそ考えておきたい注意点もあります。
そこでこの記事では、50年ローンのメリット・デメリットをわかりやすく解説します。
あわせて、利用するときの注意点も紹介するので、ぜひ参考にしてください。

50年ローンとは

50年ローンとは、最長50年の返済期間を設定できる住宅ローンのことです。
一般的な住宅ローンでは35年程度を上限とする商品が多くありますが、金融機関によっては40年や50年まで返済期間を設定できる商品もあります。
住宅金融支援機構にも、一定の要件を満たす住宅を対象とした最長50年の全期間固定金利住宅ローン「フラット50」があります。
ただし、誰でも50年間借りられるわけではありません。
申込時の年齢や完済時年齢、年収、住宅の条件などによって利用できる期間や借入額は異なります。
まずは利用を検討している金融機関の条件を確認しましょう。

50年ローンを利用するメリット

50年ローンには、以下のようなメリットがあります。

毎月の返済額を抑えやすい

50年ローンの大きなメリットは、返済期間を長くすることで毎月の返済額を抑えやすいことです。
同じ金額を同じ金利で借りる場合、35年より50年で返済するほうが、毎月返済する元金を少なくできます。
毎月の住宅費を抑えられれば、教育費や生活費、貯蓄などにお金を回しやすくなるでしょう。
ただし、返済額が少ないからといって、無理に借入額を増やさないことが大切です。

希望する注文住宅を検討しやすくなる

注文住宅では、土地代だけでなく建物本体や外構、付帯工事などにも費用がかかります。
希望する間取りや設備を取り入れていくと、当初の予算より金額が上がることもあるでしょう。
50年ローンによって月々の返済負担を抑えられれば、住宅の選択肢を広げられる場合があります。
ただし、「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は別です。
月々の返済額だけで判断せず、家計全体から予算を考えましょう。

若いうちに住宅を購入しやすい

若い世代では、現在の収入だけを見ると希望する住宅の返済が負担に感じられることがあります。
返済期間を長くすることで毎月の返済額を抑えられれば、早い時期から住宅購入を検討しやすくなる場合があります。
ただし、50年間同じ収入や家計状況が続くとは限りません。
子どもの教育費や車の買い替えなど、将来の支出も考えておくことが必要です。

50年ローンのデメリット

一方で、50年ローンには以下のようなデメリットもあります。

総返済額が増えやすい

返済期間が長くなるほど、利息を支払う期間も長くなります。
そのため、同じ借入額であれば、35年ローンより50年ローンのほうが総返済額は大きくなりやすいです。
また、商品によっては返済期間が長いほど金利が高く設定される場合もあります。
毎月の返済額だけではなく、支払う利息を含めた総返済額を比較しましょう。

定年後も返済が続く可能性がある

返済期間を50年にすると、借り始める年齢によっては定年後まで住宅ローンが残る可能性があります。
現役時代と同じ収入を退職後も得られるとは限りません。
老後資金を準備しながら住宅ローンを返済できるのか、完済予定年齢まで確認しておきましょう。

元金が減るスピードが遅くなる

50年ローンは毎月の返済額を抑えられる反面、35年ローンと比べて元金が減るペースも緩やかになります。
将来、売却や住み替えを考えたときに、住宅の売却価格よりローン残高が多いと、自己資金を用意しなければ売却できない場合があります。
長く住む予定でも、転勤や家族構成の変化で住み替えが必要になる可能性があるので注意しましょう。

50年ローンを利用するときの注意点

50年ローンを利用する場合は、毎月の返済額だけで判断しないことが大切です。
まず、35年、40年、50年など返済期間を変えて、毎月返済額だけでなく総返済額や完済時年齢も比較しましょう。
繰り上げ返済を考えている場合でも、教育費や老後資金まで住宅ローンの返済に使ってしまわないよう注意が必要です。
また、注文住宅では建築後も固定資産税、火災保険料、修繕費などがかかります。
返済期間が長いほど、住宅そのものも年数を重ねていくため、住宅ローンを返しながら屋根や外壁、設備の修繕費が必要になる時期もあります。
「毎月いくらなら払えるか」だけでなく、将来の家計や住宅の維持費まで含めて返済計画を立てましょう。

まとめ

今回は、50年ローンのメリット・デメリットや利用するときの注意点を解説しました。
50年ローンは、返済期間を長くすることで毎月の返済額を抑えやすく、注文住宅の選択肢を広げられる可能性があります。
一方で、総返済額が増えやすいことや、定年後まで返済が続く可能性、元金の減りが遅くなることには注意が必要です。
後悔しにくくするためには、35年ローンなどと比較し、毎月返済額、総返済額、完済時年齢を確認してから判断することが大切です。
なお、住宅展示場では、建物の見学だけでなく、住宅ローンや資金計画について相談できます。
希望する注文住宅に必要な予算を確認しながら、自分たちの家計に合った返済期間を考えてみてはいかがでしょうか。